Al seleccionar las distintas opciones para sus inversiones a corto plazo, tenga en cuenta estos elementos clave: rendimiento, garantías, liquidez y su situación individual.
Las inversiones a corto plazo que prometen los mayores rendimientos suelen conllevar cierto riesgo o limitaciones en el acceso diario a los fondos. Quizás solo busque el mayor rendimiento seguro y no le importe mucho la liquidez. O quizás la clave sea tener acceso inmediato a sus fondos.
Considere también si valora una garantía sólida o si está dispuesto a prescindir de ella a cambio de una posible mayor rentabilidad. Algunos instrumentos de efectivo están totalmente asegurados por la FDIC, mientras que otros no. Entre las inversiones aseguradas por la FDIC se encuentran las cuentas corrientes y de ahorro, los certificados de depósito (CD), las cuentas del mercado monetario (que no deben confundirse con los fondos mutuos del mercado monetario) y las cuentas de ahorro en línea.
Certificados de depósito
Los CD generalmente ofrecen los rendimientos más atractivos de todos los instrumentos de efectivo y también están asegurados por la FDIC.
Sin embargo, hay un par de advertencias. Una es que los depósitos mínimos para los CD con mayor rendimiento podrían ser de $25,000 o incluso más. También existe una desventaja en cuanto a la liquidez: generalmente, pagará una penalización si necesita retirar sus inversiones antes de la fecha de vencimiento. Cuanto mayor sea el plazo del CD, mayor será la penalización por retirar su dinero anticipadamente.
Cuentas de ahorro en línea
Si busca liquidez diaria, un rendimiento decente y la protección de la FDIC, su mejor opción suele ser una cuenta de ahorros de alto rendimiento a través de un banco en línea o una cuenta de ahorros a través de una cooperativa de crédito. La primera ofrece protección de la FDIC hasta ciertos límites, mientras que las cuentas de las cooperativas de crédito están aseguradas por otra entidad: la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.
Fondos mutuos del mercado monetario
Los fondos mutuos del mercado monetario también ofrecen liquidez diaria y la comodidad de que esos fondos convivan con sus inversiones a largo plazo. Sin embargo, la rentabilidad de estos fondos sigue siendo, en general, inferior a la de las cuentas de ahorro en línea. Además, no están asegurados por la FDIC, aunque en la práctica la mayoría de los fondos han mantenido un excelente rendimiento de sus activos netos estables.
No confunda los fondos mutuos del mercado monetario con las cuentas de corretaje de barrido, aunque ambas son ofrecidas por proveedores de inversión. Las tasas de interés de las cuentas de corretaje de barrido, que contienen el efectivo de los inversores aún no invertido, han subido ligeramente recientemente, pero aún están muy por debajo de otras opciones de efectivo.
Fondos de valor estable
Los fondos de valor estable son otro ejemplo de una inversión que ofrece un rendimiento a menudo decente a cambio de no marcar las casillas de liquidez y garantía.
Los fondos de valor estable solo son accesibles dentro de los planes de jubilación de las empresas. Invierten en bonos, por lo que no están asegurados por la FDIC; para proteger el capital de los inversores, emplean coberturas de seguro que ayudan a mantener un valor liquidativo estable. Tenga en cuenta que los fondos de valor estable tienen desventajas. Dado que solo puede poseer un fondo de este tipo dentro de un plan 401(k), pagará impuestos y penalizaciones por retirar su dinero antes de la jubilación, a menos que cumpla ciertos criterios. Por lo tanto, no considere un fondo de valor estable como un fondo de emergencia a menos que ya esté jubilado o esté cerca de jubilarse.
Mención honorífica: I Bonds
A diferencia de los tipos de inversión anteriores, los bonos I son los únicos vehículos de inversión seguros que garantizan la protección de los inversores frente a la inflación. Los bonos I son bonos del Tesoro que pagan una tasa de interés fija, además de un nivel de interés que varía según la tasa de inflación actual, medida por el Índice de Precios al Consumidor (IPC).
Por muy atractivo que sea, tiene algunas desventajas. Si rescata un bono I dentro de los cinco años posteriores a su compra, perderá tres meses de intereses. Las restricciones de compra son otra desventaja para los grandes inversores.
(AP)
